车脱保一年还能续保吗(车险断交一年下一年怎么交)
今年以来我一直想写一篇关于保险的专题文章，主要是想和身边的白领及中产朋友分享一下这几年我自己在诺亚学习到的保险知识，比较简单而系统的阐述一下，目前我自己对于家庭理财规划中保险配置的做法。当然我知道自己很可能是班门弄斧，因为读者中一定不乏保险行业的专家和资深从业人员，权当抛砖引玉，敬请指正。
五年前加入诺亚后，我了解到保险配置是家庭理财规划中非常不可或缺的一环。于是我专门去学习保险相关知识，并考取了保险经纪牌照。在这几年的时间里，陆陆续续开始为家庭增添更多保险配置。
下面我来分享一下我目前为止的家庭保险配置，供大家参考。
首先是人生最大风险之一：死太早
我选择的转嫁风险方案就是定期寿险。这是我觉得人人都应该买的第一张保单，同时随着通货膨胀和家庭负债以及家庭责任负担发生变化而需要及时调整保额。
定期寿险，顾名思义，就是在一个固定时间期限内，如10年、20年里如果离开这个世界，保险公司会赔偿的保额。如果这个时间内没有发生不幸，这个保费就消费了。保额一般是你的房贷+你准备负担孩子或家人的生活费用总和。比如房贷100万，儿子十三岁，预计出国留学费用100万，加起来至少要买200万保额。
这种定期寿险，杠杆非常高，缺点是保障期间短、保费低廉是定期寿险的特点，可满足一定时期内的特定需求。
第二个人生重大风险就是：生重病
我选择的转嫁风险方案是重疾险。主要优点是保证可续保到100岁，发生早期疾病及重大疾病，就可以理赔。一般保额是年收入的5倍计算，比如年收入20万，就需要购买100万的保额。
随着长寿和老龄化，从65岁到85岁，基本上大多数人一生的医疗支出都发生在这个阶段。而我父母这代人，一生储蓄都是为了防止生大病时不要给子女们造成负担。我们这代人，应该用保险杠杆的方式，来转嫁一部分重大疾病的自费医疗支出，而不需要为这个不确定的支出一直持有大量现金和储蓄。
我唯一后悔的是这个保险买晚了，买少了。因为这个保险赔付率极高，所以体检要求最高，基本上四十岁以后体检很难通过。我虽然勉强通过了，却也多个部位由于亚健康指标而被除外相关疾病的赔付。
第三个人生重大风险是：活太久
我以前不太担心这个风险，去年从以色列游学回来，看到魏德曼研究所科学家正在进行的各种基因治疗技术，他们将颠覆性的延长人类寿命。以前大家总在算要存够多少钱才能退休，有人说要五百万有人说要一千万，其实最重要的一点是你不能确定的是你到底活多久。所以我选择的转嫁风险方案是储蓄养老险。
我个人的观点是用来做防守策略的投资，安全性和确定性是第一位的。只有守门员让你踏实了，你才能在冲锋陷阵时无后顾之忧。
最近准备买的储蓄养老金，43岁，开始每年交10万，交十年。到60岁时可领5267元/月，作为社保退休金的补充，社保估计可领4000/月。如果到上海女性目前平均寿命85岁，一共领取164万年金，如果此时身故，还有身故金84万。如果当时健康良好，可选择继续每月领取年金。如果健康不太好，也不需要留给孩子身故金的话，此时还可退保，领出相当于身故金一样的现金价值84万，这可能是你最后一笔大额现金。因为到了85岁，出于遗产安排，你可能名下房产和大部分财产都已处理完毕。这笔钱也许用来住高级养老院，也许用来环球旅行实现最后的疯狂……这是最后的人生彩蛋，我最喜欢这点。
有人说你们自己在投资理财行业，钱的机会成本比较高，你怎么会看得上这么低收益也许跑不赢通胀的养老金呢？
我觉得我是这么看的，首先，我们家过去的消费习惯比较大手大脚，不太能量入为出，储蓄率不高，且投资风险偏好有点高。这样一个养老金安排相当于强制储蓄，专款专用，解决长寿风险中一笔不确定的现金流准备的问题。以前中国人看不上产生现金流的资产，如股票分红和房产收租，大家关注的是投机性增值机会。而从现在开始的二十年，所有投机性机会中危大于机。因此把现金变成现金流，是一个新的趋势。
其次，中国还未发生过真正意义上类似2008年的全球金融危机，我们作为金融从业者也可能在金融危机中结束自己的职业生涯，现在家庭所有的金融资产都可能出现大幅度亏损，而这一切都不会影响到你的退休生活。这就是我们在不确定性中寻找到的确定性。
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